第二章 我们的经济身份证：征信系统

个人征信管理系统：我们的第二张身份证

为了从制度上改善个人经济上的诚信问题，在人们未来的经济活动中，除了需要有居民身份证证明我们是谁之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明我们作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。记录个人信用资料的数据库，就是个人征信系统。

2009年10月，国务院法制办公布了《征信管理条例》(征求意见稿)。这份征信管理意见稿大大扩展了个人征集系统的信息采集范围，把几乎和所有人息息相关的记录，比如电话费、水费、电费、燃气费等日常先消费后付款形成的负债及偿还的信息，甚至个人所得税缴纳情况等都逐步纳入了征信系统中。可以毫不夸张地说，征信系统就好比我们的第二张身份证，所有的金融消费都一一记录在案。

目前，我国的个人征信系统主要采集三方面的内容：

一、个人姓名，工作单位，居住地址，职业等个人基本信息。

二、个人贷款，信用卡，保险，为他人担保，缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信用信息。

三、个人犯罪记录，住房公积金，个人养老保险金等非银行信息。

个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易，个人信息都会被加入个人信用数据库。

随着征信系统的建设和完善，越来越多的用人单位以安排新员工到征信机构查询《个人职业报告》的方式取代了过去的入职担保方式。通过查询《个人职业报告》，用人单位可以快速、全面地了解求职者的教育背景、工作经历、历史信用记录等综合信用状况，及时发现其不诚实行为，避免因为不了解求职者的历史信用、职业背景而带来不必要的损失。

如何查询我们的征信记录

个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一定费用，但目前暂不收费。我们可以到个人所在地的中国人民银行征信中心或者征信管理部门提出申请，届时带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查，然后填写个人信用报告本人查询申请表。

为了杜绝个人隐私被泄露和滥用，在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。除非有委托人签名的授权委托书，凭本人和委托人的有效身份资料，才可以查询委托人的信用报告。即使是直系亲属（配偶、子女）关系，也同样需要在得到授权后才可查询对方的信用报告。

当发现他人未经许可查询了我们的信用报告时，可以及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以1万元以上、3万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。

关注个人信用，从读懂信用报告开始

中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，即银行标准版和个人查询版。银行版不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称。个人查询版供本人查询使用，在这个版本中展示了贷款银行等授信机构的全部信息。

个人信用报告的主要信息包括以下栏目：

个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；

信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；

个人非银行信息，包括个人住房公积金信息等；

特殊交易信息；

特别记录；

查询记录。

在这个报告中，最需要特别留意以下几点：

1. 逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：

①比到期还款日晚一两天还款；

②过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，还清了欠款；

③已经在到期还款日之前还款，但没有足额还款。

2.“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”。这三个项目都会出现在征信报告中，很容易混淆。举个例子来看：假设2010年1月我们申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2 000元，但因暂时的失业等原因，从3月至7月连续5个月未还款。

这样，该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数如下：当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，所以也是5。

假设2010年8月，该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元全部还上，此时在新的征信报告中三个数据项发生了变化。首先当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月的2 000元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。

3. 12个月内未还最低还款额次数，是指该张信用卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。信用卡按月结算，“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”，客户就是有几个月没有还信用卡的最低还款额。

4. 24个月还款状态。这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。

需注意“C”和“G”，C表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G表示结束，指以除结清外的其他任何形态终止的账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。

5. 特殊交易信息记录。特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。

6. 查询记录。查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况，包括查询日期、查询者和查询原因等内容。

目前个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。

如果发现自己的征信记录有问题，对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见，可以亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可。一般情况下，提交的个人信用报告异议申请会在15个工作日内得到回复。

我的信用我做主：避免个人征信污点

我们的信用状况最终还是由我们自己在过去的和现在的经济活动中的信用行为决定的,个人信用的建立和维护还得靠我们自己。

目前，个人消费者和金融机构接触最多的信用项目包括房贷、车贷和信用卡。逾期还款次数过多，会在个人征信系统中出现个人征信污点。让我们牢记八类最容易招致信用“负面记录”的情况吧！

1.信用卡逾期还款。一定要在规定的时间内按时足额偿还，哪怕是差几分几毛钱，也会被视为未按时足额还款。超过规定的还款日，且已还款金额不足银行规定的最低还款额—一般为所欠金额的10%的时候，就会产生不良的信用记录。

2.按揭贷款没有及时按期还款。哪怕是延期一天都算做违反约定，连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人都很可能被记录在案，导致在办理银行贷款业务的时候遭到拒绝。

3.贷款利率上调，但仍按原金额支付“月供”或分期，无意中产生了到期无法划账还款的情况。

4.为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，拖累到自己的信用。

5.保险逾期缴款，而且超出三个月仍未完成，除了造成保单效力中止，还有可能被保险公司提交记录。

6.固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，因欠费而形成逾期。

7.被别人冒用身份证，造成不良记录而使自己的信用受到影响。

8.“睡眠信用卡”不激活仍然产生透支年费，处理睡眠卡最稳妥的方法是通过银行的服务热线查询是否有开通及是否有透支利息产生。

另外国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中。无论我们毕业后在哪个城市工作，如果不按时归还国家助学贷款，就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。

除了和金融机构打交道时要遵从非常正规和严谨的流程外，在与其他公司和个人的经济交易中，同样需要注意保护个人信用。原则上来说，所有的信用活动都应该遵循“立字为据”原则，尽量使用书面文书，比如合同和协议等，以便将所有当事人的权利和义务在事先确定，也应该列明出现违约情况的处理方法。如果是以口头方式订立的合同，常常会因为“口说无凭”，事后出现纠纷也无法提供信用活动的凭证，难以对失信行为作出有效的裁定和制约。

现实生活中，除了个人的信用行为外，有时候还会出现因为个人出借或者遗失身份证，造成个人身份被盗用，使自己的信用受到损害的情况。现在个人因为身份证遗失，被不法分子冒用，造成身份证的主人被公安机关网上通缉和关押的事时有发生。所以我们必须谨慎、妥善保管好个人有效身份证件。

如果信用报告出现多处逾期记录，甚至在现实中已经被金融机构拒绝，说明个人信用状况已经被严重影响，就必须立刻行动起来，尽快对信用记录尽快进行修复，扭转局面，避免恶化。

信用污点，修复为时不晚

在前面信用卡销户方式的内容中，我们提到，如果信用卡出现逾期还款的坏账记录，还款后不要马上销户，避免信用记录中的逾期还款记录没有修复的机会，长久影响自己的信用状况。正确的做法是正常使用这张信用卡，用两年时间，修复好信用记录之后再进行销户处理。

这是因为所有的信用记录在征信系统中都有一定的保存期限。

目前国家规定金融机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。一般情况下，金融机构更加关注两年内的信用记录。

有很多人担心自己信用报告中出现负面记录，彻底影响自己的个人信用。其实个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实，并非就此全盘否定个人信用。负面记录与信用并不能完全画等号的。

最终我们在和金融系统合作的时候能否通过审核，关键还是商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。

如果我们确实有了负面记录，首先要避免出现新的负面记录，其次是必须尽快采取相应的措施加以修复，重新建立良好的个人信用记录。如果之前只是偶尔出现了逾期还款行为，之后都是按时足额还款，就可以用来证明自己的信用状况正逐步在向好的方向发展，这时候银行在具体的借贷关系中也会重新予以评估。

如果已经出现被银行拒绝的情况，那就需要利用任何和其他金融机构信贷来往的机会，比如使用银行信用卡或者获批贷款，有意消费并且坚持做到按时还款，从点滴开始，从小金额开始，重新累积自己的信用记录。

个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识；其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示工作。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡欠款都按时还款。

信用社会，信用就是信誉，就是财富，是我们在现代社会生存、交往的基础，是我们人人都必须遵守的规则。

让我们都来珍惜自己的信用，珍惜自己的这张“经济身份证”。